Sokszor az olcsóbb kölcsön a drágább

Nehéz helyzetben van az, aki a legkisebb teherrel járó lakáshitelt akarja felvenni. A kamat ugyanis önmagában nem sokat mond, a teljes hiteldíjmutatót pedig nem kötelező közzétenni, így a bankok azt "jótékonyan" el is hallgatják a kíváncsi kuncsaftok elől. Maradnak a havi törlesztőrészletek, amelyek azonban sokszor köszönőviszonyban sincsenek a kamatokkal.

   A bankok előszeretettel hirdetik lakáshiteleik kamatait. Azt elfelejtik hozzátenni, hogy ehhez kezelési költség is társul. Ha kötelező lenne közzétenni a teljes hiteldíjmutatót (THM), akkor a kettő már orientálná a majdani ügyfeleket. A hitelintézeti törvény viszont csak a fogyasztási hitelekre teszi ezt kötelezővé, ott viszont "feltűnő módon". A lakáshitel nem tartozik ebbe a körbe, tehát nagyobb jogi védelmet élvez a mosógép vásárlója a lakás vevőjénél. A THM egyébként a hitel felvételekor kifizetendő egyösszegű tételeken kívül minden terhet tartalmaz.
   A bankok a hitel havi terheit szeretik megbontani kamatra és kezelési költségre. Ennek az az ideológiája, hogy a kezelési költségnek van minimum- és maximumösszege (mint táblázatunkból kitűnik, van, ahol van, és van, ahol mégsincs).
   Úgy gondoltuk, hogy előrébb jutunk a lakáshitelek összevetésében, ha egymás mellé tesszük a bankok által megadott havi törlesztőrészleteket. Mindenütt a kiegészítő kamattámogatású 1 millió forintos hitelek havi törlesztőrészleteit gyűjtöttük ki. Az eredmény érthetetlen. Például a OTP Forrás és az FHB Otthonteremtő hitele szinte hajszálra azonos kamattal és kezelési költséggel kapható, a 10 éves futamidőnél mégis csaknem havi 2000 forintos az eltérés a törlesztőrészletnél. Megkérdeztük az OTP sajtóosztályát, ahol azt a választ kaptuk, hogy ahány bank, annyi képlettel számolja ki az adott kamathoz, összeghez és futamidőhöz tartozó törlesztőrészlet nagyságát. Nagyon különös, hogy ekkora eltérést mutatnak a képletek.
   A bankok honlapjai közül a Konzumbanké tartalmaz - szabadon kitölthető - törlesztőrészlet-kalkulátort. A számolási képlet itt sem ismert, de azért néhány bank adatait újraszámoltuk ezzel, és meglepő eredményre jutottunk. Először is a saját törlesztőrészletét a kamat és a kezelési költség összeadásával számolta a bank (csak a kamat kisebb törlesztőrészletet adott). Így minden más hitelnél két törlesztőrészletet számoltunk: a kamattal és a kamat+kezelési költséggel, amely a táblázatban az adott hitel második kamatsoraként jelenik meg.
   Az OTP-nél még így is alacsonyabb lett a törlesztőrészlet, viszont az FHB-nél jóval magasabb havi részletek jöttek ki, mint amekkorát a bank a maga képletével kiszámolt.
   Ha mindehhez hozzávesszük azt, hogy a bankok által megadott törlesztőrészletek csak "tájékoztató jellegűek", ember legyen a talpán, aki átlát a szitán. Persze van a játéknak olyan szereplője, akinek ez nagyon is megfelel.

Németh Géza
(Magyar Hírlap)